Um levantamento exclusivo do Banco Bari, instituição financeira especializada em empréstimo com garantia de imóvel, traçou o perfil dos tomadores de crédito estruturado na região Sul do Brasil. Os dados mostram que consumidores com idade entre 41 e 60 anos concentram 63,2% dos contratos de Home Equity na região.
Faixa etária dominante e renda familiar
O recorte detalhado aponta que a faixa dos 41 aos 50 anos lidera com folga, responsável por 40,4% das operações, seguida pelo público de 51 a 60 anos, que responde por 22,8% do total de contratos ativos na carteira regional da instituição. Esse comportamento contrasta com as gerações mais jovens: os tomadores de 31 a 40 anos representam 22,1% dos contratos, enquanto a parcela acima de 61 anos até 70 anos equivale a 13,2%.
A preferência de consumidores mais maduros por linhas de crédito atreladas a garantias imobiliárias se conecta diretamente ao perfil de renda familiar e à estabilidade financeira. Segundo a base de dados do Banco Bari, a renda familiar média geral dos tomadores do Sul que contratam o produto é de R$22.022,75. Por estado, o Rio Grande do Sul apresenta a maior média salarial, com R$24.213,59, seguido pelo Paraná (R$22.038,84) e Santa Catarina (R$19.801,25).
Cenário nacional: crescimento da demanda e mudança nas ofertas
O avanço de modalidades com garantia real acompanha um movimento de busca por juros mais baixos no mercado nacional. De acordo com o Indicador de Demanda dos Consumidores por Crédito da Serasa Experian, a procura dos brasileiros por recursos financeiros registrou alta de 15,2% no acumulado de 12 meses até abril. O maior crescimento ocorreu na faixa de renda entre 1 e 2 salários-mínimos (28%), mas a demanda entre os consumidores com renda acima de 10 salários-mínimos também se manteve aquecida, com elevação de 17%.
Paralelamente, o mercado de crédito brasileiro tem passado por uma reestruturação devido aos índices de inadimplência, que alcançaram o recorde histórico de 83,5 milhões de CPFs negativados em maio de 2026, segundo a Serasa Experian. Uma pesquisa da PwC ilustra essa mudança: a participação do crédito sem garantia nas prateleiras das instituições financeiras despencou de 60% das ofertas em 2019 para apenas 14% em 2025. Em resposta, o setor bancário passou a concentrar esforços no desenvolvimento e expansão de modalidades de menor risco e com garantias robustas.
Mecânica e diferenciais do Home Equity
Diferente do crédito pessoal comum ou do rotativo, o empréstimo com garantia de imóvel utiliza a alienação fiduciária de um bem residencial ou comercial como garantia real do contrato. Essa estrutura reduz drasticamente o risco de inadimplência para as instituições financeiras, possibilitando juros significativamente menores e prazos estendidos. No Banco Bari, as taxas de juros partem de 1,09% ao mês mais a variação do IPCA, permitindo que o cliente acesse até 60% do valor de avaliação do imóvel aprovado.
A operação é protegida por um processo rigoroso de análise técnica que engloba a saúde jurídica das partes, a capacidade de pagamento do cliente e a avaliação física do imóvel. "O empréstimo com garantia de imóvel não se baseia apenas na pontuação de crédito do cliente. O processo inclui uma série de avaliações rigorosas, abrangendo aspectos jurídicos, a capacidade de renda do cliente e a análise do próprio imóvel", afirma Mateus Vargas Fogaça, diretor jurídico do Bari.
Perfis que podem acessar o crédito
Apesar do rigor, a presença de uma garantia real confere maior flexibilidade para aprovar perfis que costumam enfrentar barreiras nos canais tradicionais, como profissionais autônomos, pessoas com restrições no CPF e aposentados.
Negativados
O "nome sujo" não representa um impeditivo automático para a contratação. O Banco Bari pondera o score de crédito de forma conjunta com a comprovação de renda e as condições do imóvel. Prova disso é que, nos últimos dois anos, 60% dos clientes que buscaram o empréstimo com garantia de imóvel na instituição utilizaram os recursos primordialmente para quitação de dívidas e organização financeira.
Autônomos
Com o trabalho por conta própria atingindo 26,1 milhões de brasileiros em 2025 (25,3% da população ocupada, segundo o IBGE), a comprovação de renda tornou-se mais flexível. O Banco Bari aceita como comprovantes extratos bancários recentes, declaração e recibo de entrega do Imposto de Renda e notas fiscais de faturamento empresarial.
Pessoa Jurídica (PJ)
Respaldado pela Lei nº 9.514/1997, o produto pode ser contratado por empresas utilizando imóveis próprios ou de seus sócios. A modalidade é frequentemente usada por pequenos e médios empresários para captação de capital de giro ou expansão de negócios sem a necessidade de se desfazer do patrimônio imobiliário.
Aposentados
Embora encontrem barreiras de idade em linhas tradicionais, aposentados e pensionistas podem utilizar o imóvel como garantia, respeitando a regra de que a soma da idade do proponente com o prazo do contrato não ultrapasse 80 anos e 6 meses. Assim, um cliente de 60 anos pode parcelar o empréstimo em até 20 anos, enquanto um tomador de 70 anos dispõe de prazo máximo de cerca de 10 anos.
Sobre o Banco Bari
Com mais de 31 anos de atuação e sede em Curitiba, o Banco Bari é um dos pioneiros em empréstimo com garantia de imóvel no Brasil. A instituição reúne nove empresas com competências complementares, permitindo que toda a cadeia de concessão, gestão e securitização de crédito seja realizada internamente. Além de sua expertise em Home Equity, o Banco Bari oferece soluções como empréstimo consignado, investimentos e securitização imobiliária.
